《金融法》自考真题试卷及答案四【2012年1月】

四、论述题(本大题共2小题，每小题10分，共20分)

35.试论商业银行的设立条件及程序。2-36，38

答：

一、设立条件

1、有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程;

2、第二，符合《商业银行法》规定的注册资本最低限额：

3、第三，有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员;

4、第四，有健全的组织机构和管理制度;

5、第五，有符合要求的营业场所、安全防范设施和与业务有关的其他设施。

设立商业银行，还应当符台其他审慎性条件。

二、设立程序

按照银监会的现行规章，商业银行法人机构设立须经筹建和开业两个阶段。

1、筹建阶段

2、开业申请与审批

3、开业登记

4、违反准入许可的法律责任
 

36.试论银行与客户关系的基本原则。4-122

答：

一、平等原则

1、平等原则是指银行与客户之间的法律地位平等。商业银行按照《公司法》的规定是一家公司，它的客户有企业事业单位，也有个人。相比之下，银行的经济实力可能比普通客户大一些，但是，在法律地位上它们都是平等的。银行的客户也可能是其他银行或金融机构，它们之间的经济实力也不相同，有大型的国有商业银行，也有中小型的股份制银行，但足无论银行的规模大小，它们的法律地位都是平等的。

2、平等的法律含义，还包括在金融市场上，没有任何人拥有任何经济上的特权，没有任何单位拥有任何特殊的地位。无论是政府、行政领导，还是关系人、关系单位，在金融市场上人人都是平等的。

二、公平原则

1、公平原则是指商业银行与客户签订的合同要体现公平。金融合同的内容首先要符合国家的法律和中央银行的规章，符合国家和社会大众的最大的公众利益，这是最大的公平。

2、其次，合同的内容要反映公平竞争，禁止不正当的竞争。最后，在金融市场上，不允许以强凌弱，以大欺小，更不允许从事显失公平盛获取不当得利的行为。

三、自愿原则

1、自愿原则是指当事人在金融市场中进行的各种交易都要自主表达意思，自由达成一致，自觉履行合同。参加舍融市场活动，自愿原则是契约自由原则的具体体现。例如，存款人来银行存款时.要体现“存款自愿，取款自由”的原则，又如企业或事业单位向银行申请贷款时，是要银行白愿向企业贷款，而不能强迫银行贷款或提供担保。

2、尤其是在国有独资商业银行经营中，自愿原则显然更为重要。政府和政府官员可能会不自觉地干预银行的贷款或担保业务，或者由于社会安定、政治安定的原因，要求银行从事政策性贷款业务，银行也不得不执行。但是，现在银行的不良资产过多，无人承担商业银行的政策性亏损，政策性亏损最后还是成为商业银行的经营亏损。这种违反银行自愿原则的作法，应该引起各级政府的注意。

四、信用原则

1、信用原则是商业银行与客户参加金融市场活动的基础。冈为金融交易与实物交易不同，金融交易有较长的时问和空间的范围，维持交易安全稳健的进行就离不开市场参加者的信用。

2、金融市场是通过信用记录的方式来维持参加者的信用水平的。由于有了信用记录，记录良好的人容易被银行接纳，融资成本也较低，贷款条件也优惠;反之，信用记录不好的人，银行不愿意同他打交道，这种人融资的成本较高，一般得不到银行的贷款，就是得到贷款，条件也不会优惠。